为什么买了社保还要买医保

买了社保就够了,为什么还要买商业医疗保险?

提到商业医疗险,相信很多人有这种想法:我已经有医保了啊,何必再花另外一笔钱去买商业医疗险呢?

《人民日报》曾经发文:社保不是万能的。医保作为社保中的主要一项,也不是万能的。

买了社保就够了,为什么还要买商业医疗保险?

1、为什么说,医保不是万能的?

在回答这句话之前,我们先来了解下,“医保”到底是什么?

但凡靠谱一点的公司,都会为员工缴纳五险一金。这里的五险,指的是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。这里的一金,指的是住房公积金。

其中,我们在日常中接触最多的就是医疗保险了,也就是我们常说的医保。关于医保卡,大家有一个普遍的共识:只要拿着这张医保卡,看病就可以报销。严格来说,这是一种幻觉。

医保卡并不是万能的,因为它有3大限制:

①起付线。每年看病花费低于起付线,是不予报销的,只有超过起付线的部分才会按照规定比例报销。比如无锡的职工医保起付线是950元,如果一年到头只花了800元,就都要自费。

②报销药品。在医保系统中,不同药品报销额度都不一样,有的可以全部报销,有的只能报一部分,还有的药全部要自费购买。

③报销额度。即使药品、治疗都能报,医保能报销的总金额也有上限,最高每年在20-30万元。对于重疾患者来说,面对一次治疗就要50万,医保无疑是杯水车薪。

为什么医保有那么多限制呢?正是由于医保的成立初衷,医保是一项国家福利,最重要的目标是覆盖到尽可能多的群体,让每个人都能享有最基本的医疗保障。

买了社保就够了,为什么还要买商业医疗保险?

因此,我们持有的医保有2个基本特点:

①不限参保人员。不管你得过什么病,有啥健康问题,只要每个月交一点钱,就能享受这个福利。

②永不停售。医保不在乎你曾经报销过多少钱,即使你去年报销了好几万,只要持续交医保,明年还是会对你敞开大门。

这就是为什么,医保只能报销总费用的一部分!因为池子里就这么多钱,分的人越多,每个人能分到的量就越少。

2、医保不管的,让商业医疗保险来管

既然国家推行的医保面临种种限制,就该保险公司登场了。

商业医疗保险,简单的可理解为:医保不保的,符合条件的,商业医疗保险都能报。

和重疾险、定期寿险相比,医疗险稍显复杂。在市面上几百种医疗险中,可以分为2种产品:

①包含门诊责任的商业医疗保险。这种产品保额不高,一般是几千元。有的门诊医疗保险会设置一个免赔额,和政府的医保起付线是同一个概念,比如单次100元或者累计500元以上就能赔保险金。

②包含住院责任的商业医疗保险。这种产品的保额就高很多,几十万甚至上百万都很常见。对于患有肿瘤等重疾患者而言,能够挺身而出的,只能是住院医疗保险。

如今,市面上单纯的保障门诊责任的医疗保险,正在逐渐退出历史舞台。与之形成鲜明对比的,住院医疗保险市场却越来越有活力。

毕竟,无论是保险公司还是消费者,越来越多的人发现:和几十万甚至上百万的医疗支出相比,几千元的门诊费用,真的称不上风险。

买了社保就够了,为什么还要买商业医疗保险?

3、买商业医疗险最关心的问题

Q:买了重疾险,还要买医疗险吗?

很多人会觉得,这两类产品有些重复,都是为了解决疾病带来的问题。

要解决这个疑惑,不妨看看这两类产品有哪些差异:

首先,最重要的是保险公司的理赔方式不一样。重疾险有点像一锤子买卖,只要符合条款规定,保险公司会一次性打给你,几十万或者几百万理赔款。

商业保险就不一样了,花多少赔多少。

比如我们这次生病拿了一大堆发票去报销,除去医保报销的部分,自费部分约为5000元。这时就算我们商业医保的保额是100万,保险公司最多也只会把这5000元理赔给你,所以这里的100万是个上限。

其次,重疾险和商业医疗险在定价和续保上也有区别。重疾险保费偏贵,需要连续交20年或者30年,但是每年的保费是固定的,也就是说越到后面,交保费压力也越低。

大多数商业医疗险属于交1年,保1年,虽然每年交的保费远低于重疾,但是每年的保费会随着被保人年龄的增加而上调。有的是3年一调,有的是6年一调。

如同买猪肉一样,猪肉会跟着行情涨价,也可能会停售。医疗险也如此,今年买了这款医疗险,第二年保险公司也有可能直接拒绝客户的续保申请。

因此,医疗险的续保特点,使得长期重疾险的存在变的更有意义。当然,如果你的经济能力有限,在购买重疾险的基础上,可以增加一份商业医疗险来增加保障额度,也是个不错的选择。

Q:买了意外险,还要买医疗险吗?

看你需求。

在解答这个问题前,还是要看这两类产品有哪些差异:

·意外险,除了保意外身故和意外伤残,意外导致的医疗费也能报销,但一般只能报1-5万。

·商业医疗险,比如住院医疗保险,不管是意外还是疾病,所产生的医疗费符合条件的都能报销,而且最高报销上百万。

两者的保障互为补充,想保障更全面,建议两个都买。

最后总结两句

很多人觉得我有国家医保,就不需要商业医疗保险了,其实这是一个误区。

医保是解决我们看病最基本的保障,是政府对所有人的一种社会福利。而商业医疗保险,是在大病来临之际,使我们能从容面对生活的勇气。

依靠保险公司的商业医保,解决每个人的潜在大额医疗开销风险,不仅保险公司希望你接受这个观念,不堪重负的政府医保同样如此。

原创文章,作者:李小白,如若转载,请注明出处:https://www.sssaaa.cn/article/1149.html

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